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En España hay más de un millón de ahorradores que han confiado en alguna compañía de seguros para que les inviertan las cantidades que ahorran mensualmente, con la idea que al final del plazo seleccionado el patrimonio obtenido sea lo suficientemente elevado para completar su pensión de jubilación.
Con este criterio y en la confianza de que las simulaciones de escenarios de rentabilidad de la compañía aseguradora les presentan, 5% suele ser la rentabilidad anual simulada por las compañías de seguros, originaran con el tiempo un capital, destinan una cantidad periódica (desde 250€) al ahorro mensual periódico.
5% suele ser la rentabilidad anual
simulada por la compañías de seguros
Para conseguir estas rentabilidades, al menos en el pasado, las compañía tienen que invertir en productos de renta variable, básicamente porque hasta hace escasos meses los Bonos Soberanos, sobre todo los emitidos en euros no tenían casi rentabilidad (en el caso de España por debajo del 1% a largo plazo). Esto significa que en muchos casos los Planes de Ahorro realizados, tenían un elevado riesgo por su configuración con activos de renta variable en su mayoría.
En lo que llevamos de año, la mayoría de índices de renta variable llevan rentabilidades negativas acumuladas de dos dígitos: IBEX [-16,72%], DAX [-23,38%], S&P [-25,43%], NASDAQ [-14,68%], DOW [-20,16%], TOPIX [8,65%], FTSE [-9,01%].
Con la lógica de las finanzas, esto significa que en la mayoría de los planes de ahorro su valor actual de mercado no aporta rentabilidad alguna, e incluso puede suceder que tengamos menos patrimonio acumulado que las aportaciones mensuales realizadas, si tenemos en cuenta las comisiones del seguro que pagamos.
En la mayoría de los Planes de Ahorro
su valor actual no aporta rentabilidad
Por tanto, si queremos tener control sobre nuestras finanzas, nuestra recomendación es que solicite a la compañía de seguros que cambie el destino de sus inversiones, las realizadas hasta la fecha y las futuras, hacia la renta fija, ya que de esta forma conseguiremos a largo plazo una rentabilidad del 4% anual. Las Obligaciones emitidas por España en la actualidad están al 3,50% de rentabilidad anual, las italianas al 4,5% y las alemanas al 2,25%, a partir de estas rentabilidades las empresas tienen que pagar un diferencial para financiarse, por lo que en casos como la renta fija de alto rendimiento, las rentabilidades están por encima del 8,5%. Obtener un 4% anual a largo plazo parece un objetivo perfectamente alcanzable con escaso riesgo.
Obtener un 4% anual de rentabilidad
a largo plazo parece un objetivo
alcanzable con escaso riesgo
Si por el contrario, queremos iniciar un Plan de Ahorro, lo tenemos mucho más sencillo. Comprar Obligaciones del Estado con vencimientos mas allá de 10 años y cupones muy reducidos, por debajo del 1%, que los convierten en cuasi cupones cero es una opción para obtener una rentabilidad anual próxima al 4% anual, garantizada salvo que quiebre el Reino de España, e invierta los ridículos cupones recibidos en nuevas obligaciones, de esta forma la tasa interna de retorno será real.
Comprar Obligaciones del Estado con vencimientos
más allá de 10 años es una opción para obtener una
rentabilidad anual próxima al 4%
Ventajas adicionales de esta recomendación de ahorro son que no tiene casi efecto fiscal (por lo reducido de los cupones), las comisiones que se abonan son muy reducidas (no hay venta cruzada como en los productos de ahorro) e incluso podemos ahorrar con criterios ESG (basta que la renta fija seleccionada cumpla con estos criterios).
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